152,5 млрд. руб. в конце 2009 года). Что стоит за этими цифрами? Фактические банкротства клиентов банков, их выселение из ипотечного жилья и распродажа этого жилья. А как выглядела задолженность по ипотеке в это время? В конце 2008 года, по данным Банка России и Ру-сипотеки, он была равна 1070,3 млрд, руб., а спустя год -1010,9 млрд, руб., т.е. сократилась всего на 5,5%.
Еще более поразительна картина по ипотечному кризису 2015 года. С конца 2014 по конец 2015 гг. общий объем выданных и действовавших ипотечных кредитов сократился на 35% (с 1762,5 млрд, до 1147,3 млрд, руб.). А задолженность по ипотеке за этот же отрезок времени не только не уменьшилась, а выросла. А именно с 3520,1 млрд, до 3920,4 млрд, руб., увеличение составило 11,4%. Ипотечная мышеловка действует очень надежно.
После этого, как мы знаем, в России появился институт банкротства физического лица. Масштабы «физических» банкротств постепенно увеличиваются. В прошлом году число граждан, по которым суды вынесли вердикты об их несостоятельности, составило 43984. Это примерно в 1,5 раза больше, чем в 2017 году. Конечно, у тех граждан, которые попали в ипотечное рабство, появляется соблазн защититься от банкиров-ростовщиков путем признания их «физическими» банкротами. Однако суды такие попытки отвергают, оставляя пожизненных ипотечных рабов один на один с банками. Ипотечные мышеловки должны быть пожизненными, никаких амнистий и индульгенций здесь не допускается. В свое время известный юморист Михаил Задорнов выразился так: «Ипотека – не тюрьма. Амнистии не будет!!!». О пожизненном ипотечном рабстве народ уже успел сложить кучу шуток. Например: «Крепостное право отменили. -Нет. Его ипотекою назвали». Или: «Ипотека – это ГУЛАГ XXI века». Как видим, юмор – исключительно из разряда «черного».
Ипотека нужна банкирам, а не людям
Ипотека: краткий исторический экскурс
Ипотека, или ипотечное кредитование существует уже давно. Под ипотекой понимается кредитование под залог недвижимого имущества. Говорят, что ипотека существовала еще в Древнем Вавилоне, Древнем Египте и Древнем Риме. Но в те времена это было кредитование почти исключительно под залог земли. Термин «ипотека» (от др.-греч. ὑποθήκη) впервые появился в Греции в начале VI в. до н.э. Древние греки так обозначали форму ответственности должника перед кредитором своей землёй. На границе земельного участка заёмщика ставили столб с надписью, которая гласила, что эта земля обеспечивает долг. Такой столб и назывался «ипотекой» (в переводе – «основание», «залог», «предупреждение»).
Сегодня ипотека во всем мире в большинстве случаев представляет собой кредитование для приобретения людьми жилья (дома, квартиры) под залог этого самого жилья. Эта разновидность кредитов называется ипотечными жилищными кредитами (ИЖК). Такое кредитование, как утверждают специалисты по истории банковского дела, было придумано в Англии в последние десятилетия XIX века. Банкиры-ростовщики Лондонского Сити в те времена уже испытывали трудности в наращивании своих кредитных операций, которые традиционно были ориентированы на частный бизнес. Кредитование физических лиц было ограничено в силу недостаточности платежеспособного спроса со стороны населения и дефицита надежного обеспечения. Что касается решения жилищной проблемы в Англии XIX века, то она решалась преимущественно двумя способами: обеспеченные граждане на собственные деньги строили или покупали недвижимость, которая становилась их собственностью; необеспеченные люди (а таковых было большинство, особенно в городах) снимали жилье у богатых домовладельцев, они были пользователями, а не владельцами. Были еще беднейшие англичане, которые жили в ночлежках (это красочно описано Ч. Диккенсом).
Банки стали предлагать гражданам умеренной обеспеченности (т.е. имевшим работу) кредиты для приобретения собственной крыши над головой под залог этой самой крыши. Ростовщики стали соблазнять людей тем, что они могут стать полноценными собственниками недвижимости и почувствуют себя хозяевами. Опуская многие детали, скажу, что в Англии в конце позапрошлого – начале прошлого века родился новый вид банковских операций – выдача ИЖК. Банки Лондонского Сити от удовольствия потирали руки. Постепенно этот вид кредитования стал популярным и в других странах Запада.
Жилье – для многих крыша над головой, а для кого-то – средство обогащения
Но вернемся в сегодняшнюю Россию. В различных документах правительства, в выступлениях и заявлениях чиновников разного уровня тема жилищной ипотеки занимает важное место. Причем она всегда подается как социальная. Мол, ипотека – «палочка-выручалочка», призванная решить окончательно и бесповоротно жилищный вопрос, который, по выражению писателя Михаила Булгакова, измучил и испортил русского человека. Пока еще, к сожалению, он сохраняется и продолжает мучить многих наших современников. Число семей, состоящих на учете как нуждающихся в улучшении жилищных условий, в 2011 году, по отношению к общей численности семей (включая одиночек) составляло 5,1%. А в 2017 году этот показатель несколько снизился, но не очень существенно – до 4,4%. В абсолютном выражении число зарегистрированных нуждающихся снизилось с 2,8 млн. до 2,5 млн. семей. Условия для того, чтобы попасть в списки нуждающихся, очень жесткие. Плюс к этому надо иметь в виду, что у нас целая армия бомжей, число которых, по разным оценкам, колеблется от 1,5 до 3 миллионов. Большинство из них даже не пытается зарегистрироваться и попасть в указанные списки. В общем жилье (вернее, отсутствие оного) – действительно острейшая социальная проблема России. Которая становится особенно острой и болезненной на фоне дворцов российских нуворишей.
Но, сдается мне, власти озадачились проблемой ипотеки по другой причине, ее социальная сторона является лишь прикрытием. Если все называть своими именами, то у нас в стране с начала 1990-х годов установился капитализм. А раз так, то власть должна обслуживать интересы в первую очередь тех, кто является олицетворением капитализма и его ядром, – банкиров. Капитализм -общество, где язык засоряется эвфемизмами – ложными и лукавыми словами. Такими эвфемизмами наполнена Конституция РФ. Там, в частности, сказано, что Российская Федерация – социальное государство. Нет, на самом деле оно буржуазное. А если так, то оно должно выражать интересы буржуазии и, в первую очередь, ростовщичества (тут мы имеем дело еще с одним эвфемизмом: ростовщиков переименовали в «банкиров»). Итак, ипотека нужна ростовщикам-банкирам.
Народная мудрость об ипотеке
Народная мудрость сумела с помощью анекдотов и «черного юмора» точно выразить сущность ипотеки. В советское время была популярна серия анекдотов из серии «вопрос армянскому радио». Вот продолжение этой серии применительно к нашей теме: «Вопрос армянскому радио: что такое ипотечный кредит? Ответ: это рука помощи, дрожащая от нетерпения».
Если очистить все описания ипотеки от эвфемизмов, то остается всего несколько слов, объясняющих суть этого явления. Одно из них – «грабеж». Вот несколько образчиков народного творчества, раскрывающих грабительскую сущность ипотеки.
Чтобы продать квартиру втридорога, была придумана ипотека.
Если купюру 5000 рублей сложить пополам, то ее площадь в точности совпадет с площадью московского жилья, которое можно купить на 5000 рублей.
Зачем брать ипотеку в 4 миллиона и выплачивать 25 лет? Когда можно украсть 4 миллиона и отсидеть всего 7?!
Менеджер одесского банка Наум Соломонович таки уговорил грабителя взять ещё и ипотечный кредит.
Ипотека: «палочка-выручалочка» для правительства?
Но вновь перейдем на серьезную волну разговора. У российской власти появляется еще одна причина всячески насаждать ипотеку в стране. Причина такова, что по мере увеличения масштабов ипотечного кредитования, оно становится все более серьезным локомотивом, или драйвером экономики. С темпами экономического роста у правительства просто полный швах. В 2015 году имело место падение ВВП на 2,5%. В следующем, 2016 году ВВП снизился еще на 0,2%. В 2017 году был прирост, равный 1,5% (что все равно существенно ниже среднемирового показателя). Наконец, в 2018 году ожидали прирост где-то в районе от 1,5 до 1,9%. И вот сюрприз! Росстат в начале нынешнего года сообщил, что прирост ВВП составил 2,3%. Выяснилось, что такой неожиданный успех (все равно скромный на фоне среднемировых показателей) был достигнут благодаря строительному сектору российской экономики. Там наблюдалась активность, которая, как выяснилось, подпитывалась ростом ипотечного кредитования (за прошлый год объем новых ИЖК превысил 1 трлн, руб., число выданных кредитов составило 1,47 млн.; это рекордные показатели за все время существования РФ). Эксперты говорят, что в прошлом году жилья с помощью ИЖК было впервые построено больше, чем с помощью иных способов финансирования.